小微企业是实体经济的“毛细血管”，是稳定增长、促进就业、活跃市场的重要力量。但缺乏抵押物、信用信息不充分、融资额度小频次高等痛点，让“融资难、融资贵”成为其发展的普遍瓶颈。近年来，山东省政府性融资担保体系积极探索银担合作新模式，创新信贷产品、优化服务流程、共担信贷风险，为不同领域、不同发展阶段的小微企业量身定制融资解决方案，让金融活水精准滴灌实体经济“神经末梢”。

  潍坊：订单旺产线忙 银担贷解燃眉急

  随着年底的多个消费节点临近，山东潍坊寒亭区永健风筝制造有限公司的生产车间里一派繁忙。工人们指尖翻飞，竹篾成型、绢布裁剪一气呵成，流水线末端，印有潍坊元素的风筝被快速打包，即将发往欧洲、东南亚等海外市场。“电商订单比平时多了三成，加上外贸账单，库存和原材料都得跟上，多亏了100万元的‘潍担总对总’业务支持。”企业负责人孙建科一边查看生产进度，一边介绍。

  作为潍坊风筝出口的骨干企业，永健风筝的货款采用“先付定金、货到付余款”模式，账期长达2-4个月，订单越多资金压力越大。“我们没有固定资产可抵押，以前找银行贷款比较难。”孙建科说。转机来自担保机构与银行的联动——潍坊市融担集团了解到企业用款需求后，联合日照银行潍坊寒亭支行，依托银担分险合作机制，快速推出“潍担总对总”，不仅免除抵押物要求，还减免部分担保费，二季度便完成授信落地。“通过银担协同为企业增信，我们放贷更有底气，这才让小微企业的订单转化成了实实在在的产能。”日照银行潍坊寒亭支行行长刘伟表示。

  在潍坊奎文区航空航天产业园，潍坊纳音电子科技有限公司的生产车间同样忙而有序，一款款定制化产品正陆续下线。“从年产值100多万元到近8000万元，我们能快速成长，核心在于能精准对接头部企业全产品线需求——只要客户提出功能、场景诉求，我们就能全程完成研发设计与生产交付。”企业负责人鹿时展介绍，公司聚焦智能短交通、消费电子等领域，拥有36项专利，研发投入占比达40%，业务覆盖文创产品、车载配套等多个品类，从需求对接、方案设计到批量生产的周期仅需六个月，但订单账期长达2-6个月，研发与生产周转的资金压力突出。2023年以来，多家银行通过“潍担总对总”“潍担助企贷”银担合作模式，累计为企业提供1600万元贷款支持，还实行优惠利率并减免部分相关费用。“贷款手续15分钟内就能完成线上办理，省时又省钱。”银行客户经理介绍，通过银担系统直连，实现业务全流程线上化，让企业“少跑腿、快拿钱”。

  烟台：技术攻坚有支撑 产业升级添动能

  烟台福山区高新技术产业区的生产车间内，硕大的全自动压滤机、高效浓密机雏形初现，工人们正进行精密组装调试。烟台桑尼核星环保设备有限公司作为中英合资企业，深耕固液分离设备领域20年，其核心技术能高效实现固液分离，产品广泛应用于环保、矿山、化工等领域，已出口至20余个国家和地区。“2022年我们计划升级生产线、拓展海外市场，但资金缺口让项目一度停滞。”企业财务负责人胡宏海回忆。

  关键时刻，烟台融资担保集团联合合作银行，共同为企业提供1000万元贷款支持，为技术改造和市场扩张注入“金融活水”。“我们借助银担分险机制降低信贷风险，主动对接地方产业集群需求，让金融资源精准投向实体经济重点领域。”经办银行相关负责人表示。有了资金支持，企业顺利完成生产线升级，核心产品竞争力持续提升，海外订单份额逐年增长。

  除了传统制造企业，科技型中小企业也在银担合作中受益。烟台市推出“烟科贷”政策，通过市级科技信贷风险补偿资金为科技型企业融资保驾护航，银担联合为企业提供信贷支持，单笔贷款最高可获45%的本金损失补偿。依托这一政策，当地银行累计为727户科技型企业提供贷款30.22亿元，助力企业攻克技术难关、实现成果转化。

  青岛：轻资产企业获赋能 创新业态有支撑

  在青岛，两类轻资产科技型企业的融资故事，生动诠释了银担合作的适配性与实效性。

  青岛城阳区瑞明生物科技产业园内，青岛艾得友电子有限公司的研发车间里，工作人员正调试新型非晶铁芯生产设备。这家成立仅5年的企业，以“技术创新驱动产品升级”为核心战略，累计获得9项授权专利，其研发的“磁芯高效生产系统”“高密化磁芯埋入式线路板”等产品填补了行业空白。“成长期研发投入大、回款周期长，没什么固定资产可抵押，融资一直是难题。”企业负责人说，青岛融资担保集团推出的“青科e担”，通过“银担增信 + 低息信贷”协同模式，开通绿色审批通道，精准破解了企业困境。“担保机构分担风险，银行放贷更有信心，使我们及时获得了推动滤波器系列产品产业化的关键资金。”

  在青民数科（青岛）技术服务有限公司（以下简称“青民数科”）的办公区，巨大的电子屏幕上，各地分公司为保险公司提供服务的实时数据正不停跳动——订单进度、业务匹配率、平台运营状态等信息一目了然。“我们是给保险公司做第三方服务的，搭建系统、研发技术的成本高，而且保险公司项目付款有账期，资金压力一直不小。”青民数科董事长董亚鑫介绍，目前，企业已拥有40余项自主知识产权和 4项专利，服务平安好车主、中国人保等多家核心企业，2024年营收达8亿元，2025年预计突破10亿元。

  作为典型的轻资产科技企业，青民数科曾因缺乏抵押物遭遇融资瓶颈。“多亏青岛融资担保集团的支持，让我们通过银担合作模式拿到了急需的信贷资金，能持续投入研发、拓展服务场景。”董亚鑫说。青岛融资担保集团主要负责人表示，新时代做担保要靠新思维，我们就是要打破传统模式局限，为多业态企业提供精准服务。在这一理念的引领下，青岛融资担保集团致力于精准架起担保增信、银行信贷、企业需求之间的桥梁，助力青民数科这类新兴业态企业跨过融资门槛，实现规模快速增长。

  协同发力：让小微企业融资不再难

  从潍坊车间里的忙碌身影，到烟台生产线的技术升级，再到青岛科创企业的创新突破，山东省政府性融资担保体系正以银担合作为纽带，在破解小微企业融资困局的道路上稳步前行。这种“担保增信、风险共担”的模式，既通过担保机构的介入弥补了小微企业信用短板，又降低了银行信贷风险，让银行敢贷、愿贷、能贷。

  如今，在山东各地，银担合作的深度和广度不断拓展：线上化办理让融资更高效，场景化产品让服务更精准，风险补偿机制让合作更稳健。目前，山东投融资担保集团已与近40家银行建立战略合作伙伴关系，全部落实“二八比例分险、免交保证金和90天代偿宽限期”等优惠合作条件。在全国率先开展合作银行绩效评价，推行银担联合运营机制，持续加大与国有大行合作力度，通过银担双方人员挂职交流、联合运营等方式破解合作堵点。

  该集团还自主搭建银担对接平台，与山东省农信联社、工商银行山东省分行、农业银行山东省分行、齐鲁银行等117家银行机构完成系统直连。越来越多的小微企业借助银担合作的东风，获得了发展所需的金融支持，得以在市场竞争中站稳脚跟、发展壮大。